网贷利率计算（详细版）

本人经过多年和网贷公司贷款的经验来看，很多网贷公司合同的利率都有问题的，虽然合同已经签字了，但不代表法律上认可。如果要协商或者法院判决，最好还是能清楚的知道自己的贷款利率到底是多少，这样有理有据也好更一步协商和判决对我们有利，你不主动提出贷款利率有问题，法院基本就默认合同上的利率。当然一般合同上的利率标注的都应该问题不大，因为他们不会明着违法。但实际计算出的利率，可能就不是合同上标注的利率哦。

为此我专门做了一个贷款利率小程序，欢迎大家扫码使用。

（扫码后进入真实利率计算器）

下面我就以贴吧拍拍贷的一个例子吧，下面引号内为贴吧原文。

原文链接：https://tieba.baidu.com/p/6151699296

以下是 根据上面的例子，填入相应数据后，计算出来的利率（如果有服务费、手续费、保证金等一切收费，均填入到砍头息金额中，本例中没提到，我填了零）

上面发帖时间是2019年，彼时法院高利贷的红线是36%。所以很多贷款公司按35.**%来规避法律风险，岂不知2019年的时候，网贷野蛮发展，他们文化水平很低下，他们以为的35.99%其实高达60.94%。早期很多贷款公司都是以单利计算，其实是错误的。以下是各种利率计算详细公司。

一、单利计算（早期贷款公司常用伎俩）

年利率= 35.99%，刚好踩线但没超

这个公式看起来很“朴素”，但问题很大。

问题在哪？

它默认：你12个月都在用全部本金

但现实是：

你每个月都在还钱
本金是在不断减少的

却仍然按“全额本金”算利息

简化运算，其实是假算法，因为你每个月都在还本金，这个月还的本金，他任然按总借款在计算利息。为什么早期都用这个算呢？因为任何事物早期都是不规范的，都是野蛮的。大家都不懂，贷款公司业务员也都不懂，自己也不懂。

二、等额本息公式（银行/金融机构都在用）

​​

实际年化利率 ≈ 60.94%

这是银行、房贷、金融机构统一使用的算法。

特点：

• 每月还款固定
• 本金逐步减少
• 利息按剩余本金计算

👉 这是目前法院最常采纳的计算方式

比如我们的房贷，基本就是这个公式计算出来的，很复杂，不用计算机编程，无法算出。法院一般采纳这个计算公式算出的利息。

三、真实贷款利率计算公司（IRR）

IRR=81.21%
这个是最接近真实利率的公式了，也是最复杂的公式，我不知道为什么一般法院也不采纳，因为同样都是要用计算机算出，就算公式复杂一点，对机器来说，也就无所谓了啊，不明白为啥不用这个公式。可能房贷等银行都用公式二，法院也不好打破这个惯例吧。

从上面公式

我们可以看出，上例中单利居然高达35.99%，且消费者都不知道违规了，还以为他真的是35.99%。如果有些贷款还有砍头息（比如手续费、服务费等等，都算砍头息），那利息更高了。有砍头息的，在我的微信小程序中记得输入，你会发现更高，因为你第一天就失去了这些钱，然而这些天每天都在计算利率，你说高不高？

名义年化（公式二）高达60.94%，几乎都快到单利的一倍了，一般法院是采纳名义年化的。拿这个去协商或者打官司，是没有问题的。

真实利率（IRR）公式三，保险公司常用，因为这样算出来高，给你看了，哇，这么高的利息，我要买保险。特别是香港保险，喜欢用这个计算出利息，让你买他们的保险。所以看到了把，资本家房贷的时候，就常用公式一和公式二，算出来的利率偏小，让你们觉得不多，就去借了。等到要你们投资的时候，资本家就用公式三（IRR）计算，这样计算出来的利息高，让你一看，这么高利息，买，投资，买保险，就买他们家的保险。所以资本家想让你们看到的，都是对他们有利的。最终要自己清楚的知道各种计算公式，这样才好协商和谈判了。

这还是没算服务费、手续费等费用的情况下，如果计算这些砍头息（早期网贷基本都有砍头息），结果更是惊人。

你们也用这款工具来算算你们真实的利率吧？